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Girokonto ohne Schufa eröffnen - Guthabenkonto ab 0€
Girokonto ohne Bonitätsprüfung eröffnen? Immer mehr Personen in Deutschland haben negative Einträge bei der Schufa und somit häufig ein Problem bei der Kontoeröffnung. Wir stellen eine Reihe an Girokonten ohne Schufa Abfrage vor. Die Kontoeröffnung wird bei diesen Konten auch bei einer schlechten Bonität und Arbeitslosigkeit nicht abgelehnt. Außerdem stellen wir günstige Guthabenkonten vor, bei denen die Kontoeröffnung leichter ist. |
Kostenlose und günstige Girokonten ohne Schufa im Vergleich
| Anbieter | Kosten | Besonderheiten |
| CardDuo | 8,99€ p.m.
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| PayCenter | 79€ im Jahr
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 | 0€
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| 0€
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| 6,95€ p.m.
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| Banken mit Guthabenkonto (aber Schufaprüfung) | ||
Norisbank Guthabenkonto | ab 0€
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"Giro Basis" Guthabenkonto | 5,90€ p.m.
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 | 9,99€ p.m.
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Basiskonto | ab 4,90€ p.m.
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Bürgerkonto | ab 5,90€ p.m.
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Basiskonto | 0€
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Basiskonto | 0€
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0€
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0€
0€
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Was ist ein Girokonto ohne Schufa?
Ein Girokonto ohne Schufa ist ein Bankkonto, bei dem keine Bonitätsprüfung bzw. keine "Schufaprüfung" (siehe unten) durchgeführt wird. Für die Kontoeröffnung ist es somit egal, ob der Kunde negative Einträge bei der Schufa hat oder sogar in der Privatinsolvenz steckt. Von den Funktionen her unterscheidet sich ein Girokonto ohne Schufa nur in einem Punkt von einem "normalen" Girokonto:
- Bei einem Girokonto ohne Schufa sind keine Überziehungen möglich!
Ohne ausreichende Bonität (oder überhaupt einer Bonitätsprüfung) räumt keine Bank ihren Kunden eine Möglichkeit ein das Konto zu überziehen. Aus diesem Grund erhalten Kunden von einem schufafreien Girokonto weder einen Dispositionskredit noch eine echte Kreditkarte. Werden Kreditkarten zum schufafreien Konto angeboten, handelt es sich immer nur um eine Prepaid Kredit- oder Debitkarte ohne Kreditrahmen. Entweder muss die Kreditkarte somit vor Gebrauch aufgeladen werden (Prepaid) oder Kartenzahlungen werden sofort dem Konto belastet (Debit), ohne dass der Kunde eine Kreditfunktion hat.
Das Konto wird ebenfalls nur auf Guthabenbasis geführt. Überziehungen des Girokontos sind, selbst durch Kartenzahlungen nicht möglich. Würden Lastschriften zu einer Überziehung des Guthabenkontos führen, werden diese von der Bank mangels Deckung abgelehnt.
Die Einschränkungen bei einem Girokonto ohne Schufa klingen dramatisch, sind es aber nicht. Viele neue Anbieter von Girokonten bieten auch ohne Bonitätsprüfung wirklich gut ausgestattete Konten an, die wir selbst Personen mit einer einwandfreien Bonität empfehlen können. 
Kostenloses Girokonto ohne Schufa
Noch vor einigen Jahren gab es für Personen mit Schufa- bzw. Bonitätsproblemen kaum eine Möglichkeit ein Konto zu eröffnen, wenn man nicht gerade ein überteuertes online Konto eines Internetanbieters abschließen wollte. Inzwischen gibt es einige kostenlose Bankkonten ohne Schufa.
Aufgrund der sinkenden Kosten vieler Direktbanken und Finanz-Start-ups "lohnt" es sich für die Initiatoren auch für einkommensschwache oder sogar verschuldete Personen Girokonten anzubieten. Auch wenn die schufafreien Konten sicherlich nicht aus reiner Nächstenliebe angeboten werden, helfen sie sehr vielen Leuten, die ohne Anbieter wie der Fidor Bank nicht die Möglichkeit hätten ein Girokonto zu eröffnen. Dies ist zumindest eine Entwicklung auf dem Bankenmarkt, die als positiv anzusehen ist.
Bestes kostenlose Girokonto ohne Schufa: o2 Banking
Unserer Meinung nach bot O2 das beste Girokonto ohne Schufa Prüfung an. Die Kontoeröffnung lohnte sich nicht nur bei schlechten Schufaeinträgen, sondern auch, wenn ein Zweitkonto gesucht wird. Allerdings arbeitet o2 inzwischen nicht mehr mit der Fidor Bank, sondern mit der Commerzbank AG zusammen, was zu veränderten Bedingungen bei der Kontoeröffnung und neuen Konditionen geführt hat.
Die Ausstattung des kostenlosen o2 Girokontos hat sich stark verbessert (Visa + girocard, weltweit abheben, Bareinzahlung kostenlos möglich), allerdings wird inzwischen vor jeder Kontoeröffnung die Bonität des Kunden mittels Anfrage bei der Schufa überprüft.
Dennoch bleibt das o2 Girokonto sehr empfehlenswert. Die Konditionen sind inzwischen sehr gut und zumindest bleibt o2 bei der Eröffnung des Kontos mehr als kulant. Das Konto bietet folgende Vorteile:
- Keine sehr strenge Bonitätsabforderung
- Sofortige online Kontoeröffnung und Nennung der IBAN
- Kostenloses Konto, kostenlose Debit Visa Kreditkarte und girocard
- Weltweit kostenlos Geld abheben möglich
- Bargeld einzahlen kostenlos bei der Commerzbank (3 mal im Jahr)
Die Bedingungen zum Geld abheben sind bei O2 je nach Kartenumsatz gestaffelt:
- Unbegrenzt oft abheben mit der girocard an allen ca. 9.000 Geldautomaten der Cash Group (Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank und HypoVereinsbank)
- 3 mal im Monat kostenlos mit Visa Karte. Freie Automatenwahl. Bei Abhebungen in Fremdwährung (z.B. USD in USA) 1,75% Gebühr
Was ist ein Guthabenkonto?
Ein Guthabenkonto ist (genau wie ein Girokonto ohne Schufa) ein Konto, welches nicht überzogen werden kann. Ein Guthabenkonto wird somit nur auf "Guthabenbasis" geführt. Viele Banken haben sich bereit erklärt Personen mit einer mangelnden Bonität ein Guthabenkonto (oft auch Basiskonto oder Jedermankonto genannt) einzurichten, damit diese eine Möglichkeit haben Zahlungen unbar abzuwickeln.
Wir stellen in der Tabelle weiter oben Guthabenkonten von Filialbanken und einiger Direktbanken vor. Im Gegensatz zu den weiter oben vorgestellten Girokonten ohne Schufa wird bei einem Guthabenkonto sehr wohl die Bonität überprüft. Die Banken "informieren" sich über den Antragsteller und können bei zu negativen Schufaeinträgen dennoch die Kontoeröffnung verweigern. Bei den Basiskonten wird mittels Schufaanfrage nicht vordergründig die Bonität überprüft, sondern nachgeschaut, ob der Antragsteller bereits ein anderes Konto führt.
Ein Recht auf ein Girokonto (siehe unten) gibt es zwar inzwischen, allerdings verweigern Banken das sogenannte Basiskonto, wenn der Interessent in einem EU-Land (auch Deutschland) bereits ein Girokonto hat.
Betroffene bleiben ein wenig auf die Kulanz der jeweiligen Bank oder Sparkasse angewiesen. Viele Banken versuchen weiterhin Konten ohne Schufa zu vermeiden, da diese Kunden zumindest vorerst keine wirklich lukrativen Bankgeschäfte (z. B. Investmentfonds, Baufinanzierung) nachfragen werden. Direktbanken können aufgrund ihrer schlankeren Kostenstruktur häufig auch mit Guthaben- oder Schufakonten Geld verdienen, weshalb die Kontoeröffnung bei den Internetbanken im Vergleich besser klappt.
Zumindest bei der Norisbank hat sich in der Vergangenheit gezeigt, dass bei ihr auch viele Personen ein Konto erhalten haben, denen die Kontoeröffnung bei anderen Banken verweigert wurde.
Kostenloses Guthabenkonto
Ein kostenloses Guthabenkonto gibt es nicht, zumindest kein Konto das offiziell von den Banken als Guthabenkonto angeboten wird ( das ehemals schufafreie Girokonto der Fidor Bank oder von O2 ist zwar kostenlos aber offiziell kein Guthabenkonto). Die Norisbank bietet ein kostenloses Girokonto mit einem Mindestgeldeingang von 500€ an, doch würden für das Guthabenkonto 5€ im Monat an Gebühren anfallen, was weiterhin günstig ist. Andere Filialbanken verlangen deutlich höhere Kontoführungsgebühren für ihre Guthabenkonten.
Bei der Norisbank erfährt man erst nach dem Ausfüllen des Kontoantrages und einer Bonitätsprüfung, ob einem ein normales Girokonto oder ein Guthabenkonto angeboten werden kann.
(Inzwischen müssen alle Banken sogenannte Basiskonten anbieten. Durch die Direktbanken sind somit einige Angebote an kostenlosen Basiskonten hinzugekommen. Wer bereits anderswo ein Girokonto hat, wird abgelehnt. Ein Bankwechsel ist somit nicht möglich. Die an sich guten Basiskonten der comdirect oder consorsbank wird man nur eröffnen können, wenn man bisher kein anderes Girokonto hat).
Bestes Guthabenkonto bzw. Konto ohne Schufa
Unserer Meinung nach bietet die Norisbank das beste Guthabenkonto an. Ein Guthabenkonto bei der Norisbank hat den Vorteil, dass man trotz fehlender Filialen die Möglichkeit hat, Bargeld auf sein Konto einzuzahlen. Die Norisbank ist ein Tochterunternehmen der Deutschen Bank und erlaubt es Kunden an den Einzahlungsautomaten der Konzernmutter Bargeld einzuzahlen. Geld abheben kann man in Deutschland an allen ca. 9.000 Geldautomaten der Cash Group (Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank und HypoVereinsbank).
Ebenfalls sehr zu empfehlen sind die Girokonten von o2 oder der Fidor Bank, wobei die Fidor Bank ebenfalls die Kontoführung des o2 Kontos übernimmt. o2 hat keine Banklizenz und steuert somit nur die Marke zum o2 Konto dazu. Allerdings bietet die Fidor Bank bei Schufaproblemen keine normale Bankkarte, sondern nur die Prepaid Kreditkarte zum Konto an. Außerdem besteht keine Möglichkeit kostenlos Bargeld auf das Konto einzuzahlen. Dafür fällt jedoch keine monatliche Kontoführungsgebühr für das schufafreie Konto an.
Recht auf ein Girokonto - Girokonto für Jedermann nach Empfehlung von 1995
Bereits 1995 wurde von den Spitzenverbänden der Deutschen Kreditwirtschaft eine Empfehlung zum "Girokonto für Jedermann" erarbeitet. Laut dieser Empfehlung sollten Banken Kunden aus ihrem Geschäftsgebiet ein Girokonto bzw. Guthabenkonto anbieten, egal woher diese ihre Einkünfte erzielen (also auch Arbeitslosengeld, Sozialhilfe). Das Konto für Jedermann konnte jedoch verweigert werden, wenn die Kontoführung für die Bank unzumutbar ist. Die Unzumutbarkeit war jedoch durch viele Kriterien erfüllt, wie z.B. die mangelnde Nutzbarkeit des Kontos durch zahlreiche Pfändungen (Zugriffe von Gläubigern auf das Konto).
Ein Recht auf ein Konto gab es bisher nicht. Die Empfehlung von 1995 war kein verbindliches Gesetz. Bei einer Kontoverweigerung besaß der Klageweg außerdem nur eine geringe Aussicht auf Erfolg.
Seit August 2016 hat sich allerdings einiges getan, so dass eigentlich alle Banken offiziell ein Guthabenkonto bzw. neuerdings Basiskonto für so gut wie jede Person ohne eigenes Girokonto anbieten müßen. Geholfen dabei hat eine EU-Verordnung aus 2014 (siehe unten). Nach einer Untersuchung von uns im Sommer 2017 bieten nun tatsächlich die meisten Banken ein Basiskonto (oder weiterhin Guthabenkonto) für Betroffene an. Die Kontoführungsgebühren orientieren sich dabei an den normalen Girokonten der jeweiligen Bank.
Basiskonten der Direktbanken oft mit großen Nachteilen
Die Direktbanken bieten inzwischen ebenfalls ein kostenloses Basiskonto neben ihrem normalen Girokonto an. Leider sind einige Basiskonten aufgrund einer Besonderheit ziemlich unbrauchbar:
Die DKB hat kaum eigene Geldautomaten und erlaubt es daher ihren Kunden mit der zum "normalen" Girokonto gehörenden Visa Kreditkarte in Deutschland und weltweit kostenlos Geld abzuheben. Die Gebühren übernimmt die DKB und spart sich im Gegenzug den Aufbau eines eigenen Geldautomatennetzes. Zu einem Baiskonto wird jedoch nicht nur bei der DKB keine (echte) Kreditkarte herausgegeben. Ohne die Kreditkarte kann man jedoch nur sehr begrenzt kostenlos Bargeld abheben, was das Basiskonto der DKB ziemlich unbrauchbar macht. Bei einigen weiteren Direktbanken sind die Basiskonten ebenfalls nicht zu empfehlen.
EU Verordnung zum Girokonto für Jedermann führt zum Basiskonto in Deutschland!
Aufgrund der Unverbindlichkeit der o.g. Empfehlung und Schätzungen von ca. 670.000 Bürgern ohne Girokonto in Deutschland, hat sich die EU der Problematik angenommen. Am 17.09.2014 trat die „EU-Zahlungskontenrichtlinie“ in Kraft. Die Richtlinie soll einen diskriminierungsfreien Zugang zur Kontoeröffnung ermöglichen und auch Konten für Obdachlose (ohne festen Wohnsitz) und z.B. Asylbewerber ermöglichen, die aufgrund der deutschen Gesetzeslage und der Vorschriften der Banken bisher von der Kontoeröffnung ausgeschlossen sind. Ebenfalls von der vereinfachten Kontoeröffnung profitieren sollten Personen, die aufgrund finanzieller Probleme und schlechter Schufaeinträge bisher kein Girokonto eröffnen konnten.
Laut der Planung sollte die Verordnung eigentlich Ende 2015 in Deutschland umgesetzt werden. Nach einigem hin und her wurde die Verordnung zum Jedermann Konto inzwischen umgesetzt und hat dazu geführt, dass inzwischen (fast) jede Bank ein Guthabenkonto (Basiskonto) anbietet. Die Konditionen orientieren sich an den "normalen" Girokonten, die die Bank anbietet. Überzogene Kontoführungsgebühren sollen so vermieden werden, auch wenn bisher häufiger von verstößen gegen diese Vorgabe bereichtet wurde.
Fazit: Inzwischen bieten fast alle Banken tatsächlich ein Basiskonto an. Selbst bei den Direktbanken finden sich Basiskonten, die teilweise sogar kostenlos angeboten werden. Dennoch können die Banken weiterhin Kunden ablehnen. Ein Grund kann z.B. sein, dass der Interessent bereits ein Girokonto / Guthabenkonto bei einer anderen Bank unterhält.
Kostenlos bieten allerdings die wenigsten Banken ein Jedermankonto an. Außerdem kommt es dennoch immer wieder zur Ablehnung von Interessenten. Anbieter von schufalosen Konten wie z.B. die Fidor Bank sind in vielen Fällen weiterhin die bessere Wahl.
Vor der Eröffnung eines Basiskontos gilt zwingend zu beachten, dass man in der gesamten EU kein weiteres Girokonto haben darf. Ein Bankwechsel ist somit nicht möglich. Die Banken eröffnen die Basiskonten nur ungern, daher wird über die Schufa und ähnliche Dienste überprüft, ob der Antragssteller bereits anderswo ein Girokonto hat.