Autokredit umschulden: Teuren Autokredit günstig ablösen

Wie funktioniert die Umschuldung eines Autokredites?

Die Umschuldung eines Autokredites funktioniert in drei Schritten, die wir Ihnen im Folgenden verkürzt und weiter unten ausführlicher darstellen:

• Zu erst muss geklärt werden, wie hoch die offene Restschuld überhaupt ist und zu welchen Konditionen der alte Autokredit abgelöst bzw. sofort getilgt werden kann.
• Im zweiten Schritt werden neue Angebote für einen Autokredit eingeholt. Hier gilt es unter anderem zu überprüfen, ob die mögliche Ersparnis überhaupt groß genug ist. Bei nicht zu kurzen Restlaufzeiten und einem gewissen Zinsunterschied zwischen dem alten und dem neuen Autokredit sieht es gut aus.
• Im dritten Schritt entscheidet man sich für einen neuen Autokredit, beantragt diesen und tilgt seinen alten Autokredit.

Die Umschuldung eines Autokredites macht kaum Arbeit. Die Ersparnis kann sich aber gerade bei höheren Kreditsummen sehen lassen.

1. Restschuld des Autokredites und eventuelle Kosten für Umschuldung überprüfen

In einem ersten Schritt sollten sich Interessenten zunächst bei ihrer Bank nach dem Betrag der Restschuld erkundigen. Am besten fragt man direkt nach der Restschuld des Autokredites, eventuellen Kosten für die vorzeitige Rückzahlung und erkundigt sich ebenfalls, ab wann der Kredit frühstens abgelöst werden kann.

Vom Gesetz her können Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung eines Ratenkredites eine Gebühr in Höhe von 1% (bezogen auf die Restschuld des Kredites) verlangen, wenn die Restlaufzeit noch über ein Jahr beträgt. Ist die Restlaufzeit jedoch bereits kürzer als zwölf Monate, darf die Gebühr maximal 0,5 % betragen. Bei Kreditlaufzeiten von unter 12 Monaten lohnt sich die Umschuldung allerdings nur, wenn entweder der Altkredit zu wirklich sehr hohen Zinssätzen aufgenommen wurde oder die Restschuld noch sehr hoch ist.

Es lohnt sich immer ein Blick in dien alten Kreditvertrag zu werfen und eine konkrete Nachfrage bei der alten Bank zu stellen, ob beispielsweise auch die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen besteht, womit man die Restschuld eventuell ohne eine Gebühr zahlen zu müssen verringern kann. Insbesondere einige Direktbanken bieten ihren Kunden kostenlose Sondertilgungen an und ermöglichen sogar die vollständige und vorzeitige Ablösung des Kredites, ohne das sie dafür Gebühren verlangen. Diese aber auch andere Aspekte können wichtig sein, wenn es darum geht, einen alten Autokredit zu neuen, sehr viel günstigeren Kreditkonditionen umzuschulden.

Sicherungsübereignung beim alten Autokredit?

Eine Sicherheitsübereignung stellt in der Regel kein Problem bei der Umschuldung eines Autokredites dar. Mit der Übereignung der Sicherheit ist gemeint, dass der Fahrzeugbrief bei der alten Bank hinterlegt wurde. Sollte der neue Finanzierer keine Sicherungsübereignung verlangen (z.B. Autokredit ING), ist es egal, wann der alte Kreditgeber die Sicherheit freigibt. Sollte jedoch auch die neue Bank die Einreichung der Zulassungsbescheinigung Teil II wünschen, dann muss vor einer Umschuldung noch geklärt werden, ab wann diese Sicherheit von der alten Bank freigegeben werden kann.

Normalerweise muss man den Fahrzeugbrief erst einige Wochen nach der Kreditaufnahme an die Bank übermitteln. Bis dahin ist die Umschuldung schon lange abgeschlossen und die Sicherheit lange wieder freigegeben.

2. Neue Kreditangebote einholen und Angebote vergleichen

Wenn dann alles soweit geklärt ist, können für eine Umschuldung des Altkredites entsprechende Angebote eingeholt werden. Dazu bietet sich ein Kreditvergleich im Internet an (z.B. Autokredit Vergleich). Als neue Kreditlaufzeit sollte am besten die Restlaufzeit des noch bestehenden Kredites angegeben werden. Für die Umschuldung eines Autokredites können wir den PKW-Kredit der Bank of Scotland empfehlen:

Kreditanbieter
Kreditsummen	3.000€ - 5.000€
Zinsspanne	1,58% - 3,57%
Sicherungsübereignung?	Ja - Zulassungsbescheinigung II muss eingereicht werden
Sondertilgung/Rückzahlung	Ja - Jederzeit kostenlose Sondertilgung möglich
Repr. Beispiel	Effektiver Jahreszins: 3,14%, Sollzins gebunden p.a.: 3,10%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 13.800 Euro, 67 Raten, Gesamtbetrag: 15.04,48 Euro, Darlehensgeber: Bank of Scotland, Karl-Liebknecht-Str. 5, 10178 Berlin
Weitere Informationen

Bei den meisten Kreditangeboten erfährt man seinen persönlichen Zinssatz erst nach einer unverbindlichen Kreditanfrage. Bei der Bank of Scotland (BOS) fallen mindestens 2,39% Zinsen an und maximal werden 3,45% verlangt.

Es ist bei einer Kreditanfrage zwecks Umschuldung generell sinnvoll als Verwendungszweck die "Ablösung eines Kredites" oder "Umschuldung" anzugeben. Der alte Kredit ist nämlich bei der Schufa vermerkt. So ist gegenüber der neuen Bank gleich geklärt, dass es sich um eine Umschuldung handelt und nicht etwa um einen weiteren Kredit. Die Kreditentscheidung und ebenfalls die Konditionen werden dadurch positiv beeinflusst.

Beim Kreditantrag der BOS kann man z.B. direkt angeben, wofür der Autokredit benötigt wird. Wer einen zu teuren Autokredit umschulden will, sollte daher unbedingt "Umschuldung" auswählen.

Um seinen alten und den neuen Autokredit besser miteinander vergleichen zu können, wählt man am besten als Kreditsumme die Restschuld und als Kreditlaufzeit die Laufzeit seines alten Autokredites. Ist die neue Rate günstiger als die alte spart man bereits Geld durch die Umschuldung. Allerdings sollte man eventuelle Kosten für die vorzeitige Ablösung seine alten Autokredites nicht außer acht lassen (siehe oben).

Man kann jedoch auch einen höheren oder niedrigeren Kreditbetrag auswählen und die Laufzeiten verlängern (um die Ratenhöhe weiter abzusenken) oder verkürzen. Der neue Autokredit muss von der Laufzeit und dem Kreditbetrag nicht mit dem alten übereinstimmen.

Im Kreditantrag der Bank of Scotland muss man Angaben zu eventuellen alten Krediten machen. Neben der Restschuld muss zusätzlich die aktuelle monatliche Rate angegeben werden. Zu jedem Altkredit wird man gefragt, ob man diesen umschulden möchte. Die BOS weiß dadurch bescheid, ob zusätzliche Kredite neben dem neuen Autokredit bestehen oder tatsächliche alle Alktkredite umgeschuldet und zusammengefasst werden sollen.

Wer bereits einen Autokredit aufnehmen konnte und diesen bereits viele Monate oder sogar Jahre erfolgreich getilgt hat, sollte keine Probleme haben einen neuen Autokredit zwecks Umschuldung aufzunehmen. Die Banken sehen, dass sie es mit einem zahlungsfähigen Kunden zu tun haben, der bereits in der Vergangenheit - und dann noch zu höheren Zinsen - erfolgreich einen Kredit tilgen konnte.

3. Neuen Autokredit abschließen und alten Kredit ablösen

Wer mit den neuen Autokredit zur Umschuldung zufrieden ist, kann den Kredit abschließen. Im ersten Schritt handelt es sich noch um einen Kreditantrag. Die jeweilige Bank überprüft zu erst die Angaben des Kunden und holt eine Schufaauskunft ein. Wichtige Unterlagen und Dokumente zur Finanzierung (z.B. Gehaltsnachweis) können dabei entweder online oder über den ganz herkömmlichen Postweg verschickt werden. Je nach gewählter Bank erhält man bereits nach wenigen Minuten oder einigen Tagen Auskunft über die Kreditentscheidung.

Ist man noch kein Kunde bei der gewählten Bank ist eine Identitätsprüfung Voraussetzung für die Kreditaufnahme. Die meisten Direktbanken nutzen das Postident-Verfahren. Einige Banken (z.B. SWK Bank) bieten inzwischen als Alternative sogar bei Krediten das moderne Webident-Verfahren an, bei dem man sich über einen kurzen Videochat identifizieren kann. Durch das Webident ist es möglich einen Kredit innerhalb von ein bis zwei Tagen nach der Beantragung ausgezahlt zu bekommen. Beim Postident Verfahren muss man noch ein paar Tage für die Übermittlung der Unterlagen auf dem Postweg einplanen.